Quando mi sono separato, uno degli aspetti che ha subito maggiormente l’impatto della nuova situazione è stato quello economico.

È abbastanza semplice capire perché.

Una famiglia che prima gestiva una casa, determinate spese e un certo equilibrio economico può ritrovarsi improvvisamente con due abitazioni, nuove spese, mantenimento dei figli, costi legali e una quantità di uscite che prima semplicemente non esistevano.

In una situazione del genere non basta guadagnare.

Bisogna sapere come gestire ciò che entra, ciò che esce e ciò che vogliamo costruire nel futuro.

Ed è qui che entra in gioco la cultura finanziaria.

Che cosa significa cultura finanziaria?

La cultura finanziaria è, in termini semplici, la capacità di comprendere e gestire consapevolmente le decisioni che riguardano il denaro.

Non significa diventare trader, economisti o esperti di Borsa.

Significa conoscere almeno i concetti fondamentali che utilizziamo continuamente nella vita:

• entrate e uscite;
• budget;
• risparmio;
• debito;
• interessi;
• inflazione;
• rischio e rendimento;
• investimenti;
• pianificazione finanziaria.

Avere queste conoscenze non garantisce che non commetterai mai errori.

Ti permette però di prendere decisioni con maggiore consapevolezza e di comprendere meglio le conseguenze delle tue scelte.

Perché per un padre separato diventa ancora più importante

Dopo una separazione il margine di errore economico può ridursi notevolmente.

Potresti dover sostenere contemporaneamente:

• una nuova abitazione;
• il mantenimento dei figli;
• spese straordinarie;
• utenze e costi domestici prima condivisi;
• eventuali spese legali;
• costi legati agli spostamenti e alla gestione dei figli;
• gli stessi obiettivi finanziari che avevi prima della separazione.

Questo significa che ogni euro deve avere una funzione più precisa.

Non per vivere ossessionati dal denaro.

Al contrario: per ridurre progressivamente l’ansia economica e recuperare maggiore controllo.

Il primo passo: sapere esattamente dove sei

Non puoi migliorare una situazione finanziaria che non conosci.

Prima di pensare a investimenti, rendimenti o strategie sofisticate devi avere una fotografia chiara della situazione attuale.

Prendi quindi le tue entrate mensili nette e confrontale con tutte le uscite.

Non soltanto quelle più evidenti.

Devi considerare anche le spese annuali e irregolari.

Assicurazione dell’auto, manutenzione, tasse, abbonamenti, assicurazioni, spese scolastiche, vacanze, regali, visite mediche e tutti quei costi che non arrivano ogni mese ma che prima o poi arrivano.

Quando li ignoriamo abbiamo l’impressione che siano imprevisti.

Molto spesso, invece, sono semplicemente spese prevedibili che non avevamo pianificato.

Creare un budget non significa privarsi di tutto

Molte persone associano la parola budget alla rinuncia.

In realtà il budget dovrebbe fare esattamente il contrario.

Serve a decidere consapevolmente dove vuoi utilizzare il tuo denaro.

Puoi dividere le spese in alcune grandi categorie:

• spese essenziali: casa, alimentazione, utenze, trasporti;
• figli: mantenimento, scuola, sport, salute e altre necessità;
• debiti: rate, finanziamenti e carte;
• risparmio: denaro destinato alla sicurezza e agli obiettivi;
• spese personali: tempo libero, abbigliamento, ristoranti e hobby;
• obiettivi futuri: progetti, acquisti importanti e investimenti.

Il punto non è eliminare automaticamente tutto ciò che ti piace.

Il punto è capire quanto puoi realmente permetterti di spendere senza compromettere ciò che per te conta di più.

Il secondo passo: creare un margine

Una situazione finanziaria diventa fragile quando tutto ciò che guadagni viene immediatamente assorbito dalle spese.

Se entrano 2.500 euro e ne escono regolarmente 2.500, basta un problema all’auto, una spesa medica o un’altra uscita inattesa per entrare in difficoltà.

L’obiettivo è quindi creare progressivamente una differenza positiva tra entrate e uscite.

Quel margine è il tuo risparmio.

E il risparmio non è semplicemente “quello che avanza a fine mese”.

È una risorsa che deve avere uno scopo.

Prima degli investimenti viene la sicurezza

Quando ci si avvicina alla finanza è facile essere attratti immediatamente dagli investimenti.

Azioni, ETF, obbligazioni, criptovalute, fondi.

Ma se non hai una minima riserva di liquidità, potresti essere costretto a vendere un investimento proprio nel momento peggiore perché hai bisogno di denaro.

Per questo una delle prime priorità dovrebbe essere costruire progressivamente una riserva destinata alle emergenze e alle spese realmente impreviste.

L’importo corretto non è uguale per tutti.

Dipende dalla stabilità del reddito, dalle spese obbligatorie, dalla presenza di figli, dai debiti, dal patrimonio disponibile e dalla facilità con cui potresti affrontare una perdita improvvisa di reddito.

Per un padre separato con molti costi fissi, la necessità di liquidità può essere diversa da quella di una persona senza figli e con poche responsabilità economiche.

Il terzo passo: controllare i debiti

Non tutti i debiti sono uguali.

Un mutuo, un finanziamento auto e un debito su una carta revolving hanno caratteristiche completamente diverse.

Per questo devi conoscere almeno quattro informazioni:

• quanto devi ancora restituire;
• quanto paghi ogni mese;
• quale tasso o costo effettivo stai sostenendo;
• quando terminerà il debito.

Se hai più finanziamenti, metterli tutti su un unico foglio può essere illuminante.

Spesso il problema non è una singola rata.

È la somma di numerosi piccoli impegni mensili.

Investire viene dopo aver compreso il rischio

Investire significa rinunciare alla disponibilità immediata di una parte del proprio denaro nella speranza di ottenere un risultato futuro.

Ma rendimento e rischio sono collegati.

Non esiste un investimento che offra contemporaneamente rendimento elevato, assenza di rischio e disponibilità immediata del capitale.

Prima di scegliere uno strumento devi quindi capire:

• qual è il tuo obiettivo;
• quando avrai bisogno di quel denaro;
• quanto sei disposto e soprattutto capace di perdere;
• quanto conosci realmente lo strumento;
• quali costi comporta;
• quale ruolo avrà nel patrimonio complessivo.

Se non sai spiegare in modo semplice come funziona un investimento e in quali condizioni potresti perdere denaro, probabilmente non lo conosci ancora abbastanza.

Il tempo è una delle variabili più importanti

Investire denaro che potrebbe servirti tra sei mesi è completamente diverso dall’investire denaro destinato a un obiettivo tra quindici anni.

Più breve è l’orizzonte temporale, maggiore diventa generalmente l’importanza di proteggere il capitale dalle forti oscillazioni.

Su orizzonti più lunghi è invece possibile valutare strumenti differenti, sempre in funzione del proprio profilo di rischio e della propria situazione.

Per questo non esiste semplicemente il “miglior investimento”.

Esiste un investimento più o meno coerente con un determinato obiettivo, un determinato orizzonte temporale e una determinata capacità di sopportare il rischio.

Diversificare non significa comprare tante cose a caso

Uno dei concetti più importanti nell’investimento è la diversificazione.

L’idea è semplice: evitare che il risultato del tuo patrimonio dipenda eccessivamente da un singolo investimento, una singola azienda, un singolo settore o una singola area geografica.

Ma comprare dieci strumenti non significa automaticamente essere ben diversificati.

Potresti avere dieci investimenti che reagiscono tutti nello stesso modo agli stessi eventi.

La diversificazione deve quindi essere valutata sul patrimonio complessivo e sui rischi effettivamente presenti.

Non serve a eliminare il rischio. Serve a evitare concentrazioni inutilmente elevate.

Attenzione ai soldi facili

Su questo punto la mia opinione non è cambiata.

Diffida di chi ti promette:

• rendimenti elevati praticamente garantiti;
• guadagni veloci senza rischio;
• strategie “segrete” che funzionano sempre;
• sistemi che non richiedono conoscenze ma producono grandi profitti;
• urgenza nel versare denaro prima che “l’opportunità scompaia”.

Nel mondo finanziario il rendimento potenziale è sempre accompagnato da qualche forma di rischio.

Più un’offerta sembra eliminare completamente questa relazione, più dovresti rallentare e verificare.

Impara prima di investire

Una delle cose più utili che ho fatto personalmente è stata iniziare a studiare.

All’inizio il mondo della finanza mi sembrava enormemente complicato.

Azioni, obbligazioni, ETF, tassi, inflazione, interesse composto, diversificazione.

Poi ho capito che non era necessario imparare tutto insieme.

Bisognava partire dalle fondamenta.

Oggi esistono libri, corsi, video e risorse gratuite di qualità.

Ma è importante anche selezionare le fonti.

Non seguire qualcuno soltanto perché mostra risultati straordinari sui social.

Chiediti sempre chi sta parlando, quali competenze possiede, quali interessi economici ha e su quali dati basa ciò che sostiene.

Definisci obiettivi finanziari concreti

“Voglio avere più soldi” non è un obiettivo finanziario.

Un obiettivo dovrebbe indicare almeno:

• che cosa vuoi ottenere;
• quanto denaro richiede;
• entro quando vuoi raggiungerlo.

Per esempio:

“Voglio costruire una riserva di 6.000 euro.”

“Voglio eliminare questo finanziamento entro due anni.”

“Voglio accumulare il capitale necessario per aiutare mio figlio con l’università.”

“Voglio costruire progressivamente un patrimonio per integrare la pensione.”

Quando l’obiettivo è concreto, puoi iniziare a calcolare quanto devi destinargli ogni mese.

Il denaro deve servire la tua vita, non il contrario

Esiste però anche un altro rischio.

Quello di trasformare il controllo finanziario in un’ossessione.

Risparmiare ogni centesimo senza mai utilizzare il denaro per vivere non è necessariamente una buona gestione finanziaria.

Il denaro è uno strumento.

Serve a garantirti sicurezza, libertà, esperienze, possibilità e capacità di prenderti cura delle persone che ami.

Per questo un buon piano deve contenere anche una quota destinata a vivere.

Una cena, un viaggio, un hobby o un’esperienza con i tuoi figli non sono automaticamente sprechi.

Lo diventano quando non sono compatibili con la situazione economica reale e compromettono priorità più importanti.

Una sequenza semplice per rimettere ordine

Se oggi la tua situazione finanziaria ti sembra confusa, non cercare di risolvere tutto contemporaneamente.

Segui una sequenza.

1. Fotografa la situazione

Entrate, spese, patrimonio e debiti.

2. Crea il tuo budget

Decidi consapevolmente come distribuire il denaro.

3. Crea un margine mensile

Riduci le uscite non prioritarie oppure lavora sull’aumento delle entrate.

4. Costruisci una riserva

Crea progressivamente maggiore sicurezza finanziaria.

5. Gestisci i debiti

Conosci costi e priorità di rimborso.

6. Definisci gli obiettivi

Stabilisci che cosa vuoi ottenere nel breve, medio e lungo termine.

7. Solo dopo valuta gli investimenti

Studia strumenti, rischi, costi e orizzonte temporale prima di mettere il tuo denaro al lavoro.

La cultura finanziaria è soprattutto libertà di scelta

Quando non conosci la tua situazione economica, ogni spesa inattesa diventa una minaccia.

Quando non sai come funzionano gli investimenti, devi necessariamente affidarti completamente alle opinioni degli altri.

Quando non pianifichi il futuro, sono spesso gli eventi a decidere per te.

La cultura finanziaria non serve a diventare ricchi rapidamente.

Serve innanzitutto a ridurre gli errori evitabili e aumentare progressivamente il controllo sulle tue decisioni economiche.

Per un padre separato questo può significare molto più del semplice denaro.

Significa avere meno paura di una spesa imprevista.

Sapere quali possibilità puoi realmente permetterti.

Poter programmare qualcosa con i tuoi figli.

Prepararti per il futuro.

E soprattutto smettere gradualmente di vivere con la sensazione che basti un problema economico in più per far crollare tutto.

Non devi imparare tutto oggi.

Devi iniziare dalle fondamenta.

Perché prima di far crescere il denaro, devi imparare a gestirlo.